Hipotekārie kredīti Latvijā: kā procentu likmes ietekmē mājokļu pieejamību

Rīga, 2025. gada decembris

Hipotekārie kredīti joprojām ir viens no galvenajiem faktoriem, kas nosaka Latvijas mājokļu tirgus pieejamību. Procentu likmju dinamika, banku politika un pircēju uzvedība ietekmē gan to, cik liels īpašums mājokļa pircējiem ir pieejams, gan to, cik aktīvi tirgus dalībnieki izvēlas ņemt kredītus.

Pēdējo mēnešu laikā hipotekāro kredītu procentu likmes Latvijā ir samazinājušās, pateicoties gan globālo procentu likmju kritumam (piem., EURIBOR līmeņa samazināšanās), gan banku konkurencei savā starpā. Samazinātās likmes veicina izdevīgāku mājokļu finansēšanu, jo procentu samazinājums tieši ietekmē ikmēneša maksājumus. Tas nozīmē, ka, piemēram, par €100 000 kredītu, zemāks Euribor līmenis var samazināt ikmēneša maksājumu par vairākām desmitiem eiro, kas uzlabo mājokļu pieejamību plašākam pircēju lokam.

Vienlaikus Latvijas Bankas dati rāda, ka zemāks hipotekāro kredītu procentu likmju līmenis palielina pieejamo mājokļa platību — par 1 procentpunktu zemāks likmju līmenis var nodrošināt papildu ~6 m² platību vidējiem pircējiem jaunajos projektos.

Lai gan likmes ir kritušās, Latvijas hipotekāro kredītu procentu likmes joprojām ir remd augstākas nekā eirozonā vidēji, kas daļēji ierobežo kreditēšanas agresīvu attīstību. Latvijas Bankas pārskati norāda, ka Latvijas hipotekāro kredītu atlikums ir relatīvi zems — apmēram 13 % no IKP, kas ir būtiski mazāks par Lietuvas (17 %) un Igaunijas (31 %) rādītājiem. Tas liecina, ka kredīti tiek izmantoti mazāk plaši nekā citur eirozonā, un procentu likmes ir viens no galvenajiem ierobežojošiem faktoriem.

Banku politika šajā kontekstā ir orientēta uz diviem galvenajiem virzieniem:

• Pievienoto procentu likmju samazināšana, lai padarītu kredītus izdevīgākus klientiem, jo īpaši mazāk riskantiem pircējiem. Daudzos gadījumos kredītņēmēji ir veikuši pārkreditēšanu vai bankas pārskatījušas nosacījumus, samazinot likmes un ietaupot klientiem procentu maksājumā.

• Kredītu pārkreditēšanas veicināšana, kas ļauj klientiem izmantot zemākas likmes tirgū un tādējādi palielināt pieejamību mājokļa iegādei.

  
  

Pircēju uzvedība hipotekāro kredītu tirgū 2025. gadā ir pozitīvi mainījusies — klientu interese par jaunajiem kredītiem pieaug un vairāki kredītņēmēji izmanto zemākas procentu likmes, lai iegādātos vai uzbūvētu mājokli. Banku pārstāvji norāda uz pieprasījuma pieaugumu pēc mājokļu kredītiem, ņemot vērā zemākas likmes un stabilāku makroekonomisko situāciju, kā arī tirgus optimistiskāku noskaņojumu.

Tomēr joprojām ir svarīgi atzīmēt, ka pirmās iemaksas prasības un kredītņēmēju finanšu sagatavotība var būt šķērslis pieejamībai, īpaši jaunajiem pircējiem vai ģimenēm ar ierobežotiem uzkrājumiem. Banku sektorā šo faktoru dēļ kredītu politika saglabā piesardzību attiecībā uz lielām kredīta summām vai riskantākiem pircējiem.

Hipotekārie kredīti Latvijā 2025. gadā atspoguļo lielāku pieejamību, pateicoties procentu likmju kritumam un banku konkurencei, kas palīdz uzlabot mājokļu finanšu nosacījumus. Tomēr kredītu procentu likmju līmenis joprojām ir relatīvi augsts salīdzinājumā ar eirozonas vidējiem rādītājiem, un tas turpina ietekmēt to, cik plaši iedzīvotāji izmanto šo instrumentu mājokļa iegādei. Tā rezultātā pieejamība paliek atkarīga gan no likmju dinamikas, gan no kredītņēmēju finanšu spējas apvienot iekrājumus ar izdevīgu kreditēšanu.